Cách tính lãi vay ngân hàng: dư nợ giảm dần và trả đều hằng tháng

Cùng vay 500 triệu, lãi suất 10%/năm, thời hạn 3 năm, nhưng tổng tiền lãi có thể chênh nhau đáng kể tùy cách tính lãi. Hiểu rõ điều này giúp bạn đọc hợp đồng vay chính xác và chọn gói phù hợp với dòng tiền của mình.

Cách 1: Dư nợ giảm dần

Mỗi tháng bạn trả một phần gốc cố định cộng tiền lãi tính trên số gốc còn lại.

• Tiền gốc hằng tháng = Số tiền vay ÷ Số tháng.
• Tiền lãi tháng = Dư nợ còn lại × Lãi suất năm ÷ 12.

Ví dụ: vay 500 triệu, 36 tháng, lãi 10%/năm.

• Gốc mỗi tháng ≈ 13,89 triệu.
• Lãi tháng đầu = 500 triệu × 10% ÷ 12 ≈ 4,17 triệu → trả tháng đầu ≈ 18,06 triệu.
• Các tháng sau, dư nợ giảm nên tiền lãi giảm dần; tháng cuối chỉ còn trả khoảng 14 triệu.

Ưu điểm: tổng tiền lãi thấp nhất. Nhược điểm: những tháng đầu phải trả nhiều.

Cách 2: Trả đều hằng tháng (niên kim)

Số tiền trả bằng nhau mỗi tháng trong suốt thời gian vay. Những tháng đầu phần lớn là lãi, càng về sau phần gốc càng nhiều. Công thức:

Số tiền trả mỗi tháng = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)

trong đó P là số tiền vay, r là lãi suất tháng (lãi năm ÷ 12), n là số tháng.

Với ví dụ trên, mỗi tháng trả khoảng 16,13 triệu. Tổng lãi cao hơn cách dư nợ giảm dần một chút, đổi lại dòng tiền đều đặn, dễ lập kế hoạch.

Cẩn thận với “lãi phẳng”

Một số gói vay tiêu dùng, trả góp tính lãi trên số tiền vay ban đầu suốt cả kỳ hạn (lãi phẳng). Lãi suất ghi trên giấy có vẻ thấp nhưng chi phí thực tế cao hơn nhiều so với dư nợ giảm dần cùng mức lãi. Hãy hỏi rõ cách tính trước khi ký.

Những điều cần hỏi ngân hàng

• Lãi suất ưu đãi kéo dài bao lâu, sau đó thả nổi theo công thức nào (lãi cơ sở + biên độ bao nhiêu)?
• Phí trả nợ trước hạn là bao nhiêu phần trăm?
• Có bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay không?

Tự tính và so sánh

Dùng Tính lãi vay để xem bảng trả nợ chi tiết từng tháng theo cả hai cách. Với khoản vay lớn, thử thêm vay mua nhà hoặc vay mua xe để tính kèm số tiền trả trước. Nên giữ tổng tiền trả nợ hằng tháng không quá 30–40% thu nhập để tránh áp lực tài chính.